Lãi suất 18,25%/năm nghĩa là gì khi bạn vay 5 triệu đồng

Hầu hết đối tác cho vay online tại Việt Nam công bố lãi suất theo năm, ví dụ 18,25%/năm. Con số đó không cho bạn biết ngay mỗi tháng phải trả bao nhiêu, vì còn phụ thuộc vào cách tính lãi và các khoản phí đi kèm. Bài viết tính thử trên một khoản vay 5.000.000 đồng, kỳ hạn 6 tháng.

Hai cách tính lãi cho cùng một con số

Lãi trên dư nợ gốc tính trên toàn bộ số tiền vay ban đầu trong suốt kỳ hạn. Lãi trên dư nợ giảm dần chỉ tính trên phần gốc còn nợ sau mỗi lần trả. Cùng mức 18,25%/năm, cách thứ hai luôn cho tổng lãi thấp hơn.

Cách dư nợ giảm dần ở đây trả đều phần gốc mỗi tháng. Số liệu tính minh hoạ, chưa gồm phí dịch vụ hoặc phí quản lý khoản vay nếu đối tác áp dụng.

Phí nằm ngoài lãi suất

Lãi suất công bố không phải tổng chi phí. Trước khi ký, hãy tìm ba dòng sau trong hợp đồng và cộng lại để biết số tiền thật sự phải trả.

• Phí dịch vụ hoặc phí thẩm định, thường tính một lần khi giải ngân.
• Phí quản lý khoản vay tính theo tháng, một số đối tác gộp vào kỳ trả.
• Phí trả nợ trước hạn, tính theo tỷ lệ trên dư nợ còn lại nếu hợp đồng có quy định.

Trần lãi suất theo quy định

Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 quy định lãi suất do các bên thoả thuận trong hợp đồng vay không vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác. Mức 18,25%/năm nằm dưới trần này. Nếu một bên cho vay không phải tổ chức tín dụng báo lãi suất cao hơn 20%/năm, bạn nên yêu cầu giải thích cơ sở tính trước khi ký.

Áp dụng khi chọn khoản vay

Khi so sánh hai đề xuất có cùng hạn mức và kỳ hạn, hãy quy về tổng phải trả. Một đối tác lãi suất thấp hơn nhưng thu phí dịch vụ khi giải ngân có thể đắt hơn đối tác lãi suất cao hơn mà không thu phí. Bài so sánh hai khoản vay có ví dụ tính cụ thể, còn danh sách đối tác kèm tổng phải trả ước tính nằm ở trang Đề xuất khoản vay.